Trois formules, un seul choix à faire : celui qui correspond à votre véhicule
Les formules d'assurance auto se répartissent en trois niveaux : au tiers, tiers étendu (ou tiers +), et tous risques. Aucune n'est supérieure dans l'absolu — seule la bonne correspondance avec votre véhicule, votre usage et votre budget fait la différence.
Chez E-Courtage Conseils, nous construisons notre recommandation sur 4 paramètres objectifs : l'âge du véhicule, sa valeur résiduelle à l'Argus, son kilométrage annuel, et votre tolérance au risque financier. Cette méthode évite le piège classique de la surcouverture ou de la sous-couverture.
La règle des 8 ans et des 5 000 €
Règle simple forgée sur 1 247 dossiers clients : un véhicule de plus de 8 ans ou valant moins de 5 000 € n'a presque jamais intérêt à être en tous risques. La prime additionnelle (environ 400 à 800 € / an) dépasse rapidement la valeur résiduelle à indemniser.
À l'inverse, un véhicule de moins de 3 ans ou valant plus de 15 000 € doit être en tous risques : un choc responsable non couvert, c'est potentiellement plusieurs milliers d'euros de perte sèche. Entre ces deux seuils, le tiers étendu est le juste équilibre.
Formule au tiers : pour qui, quand, à quelles conditions
La formule au tiers couvre uniquement la responsabilité civile (obligatoire). Elle convient aux : véhicules anciens (> 10 ans), véhicules secondaires peu roulants, voitures de collection non tous risques, étudiants avec première voiture d'occasion.
Point vigilance majeur : la formule au tiers nue laisse sans couverture le vol, le bris de glace et l'incendie. Nous ajoutons systématiquement en option : défense pénale, bris de glace, assistance 0 km et protection corporelle du conducteur — pour environ 12 € / mois supplémentaires.
Tiers étendu : le best-seller des véhicules de 3 à 8 ans
Le tiers étendu (ou tiers +) intègre vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, parfois vandalisme. Il couvre 80 % des sinistres statistiques d'un véhicule français, à un prix inférieur de 30 à 40 % au tous risques.
C'est la formule majoritairement vendue par nos courtiers à Paris et en région parisienne — parfait compromis entre protection et prime. Attention à bien vérifier les plafonds vol et incendie : certains assureurs limitent à la valeur Argus, d'autres à la valeur de remplacement.
Tous risques : indispensable pour les véhicules neufs et en leasing
Le tous risques ajoute la couverture des dommages tous accidents — y compris responsable, sans tiers identifié, ou en cas d'accident solo. Il inclut généralement la valeur à neuf 24 mois (certains contrats premium montent à 36 mois).
Pour un véhicule en LOA ou LLD, le tous risques est contractuellement imposé par le bailleur. Nos courtiers négocient alors une franchise majorée (500 à 1 000 €) pour alléger la prime sans toucher à la couverture de fond.
Les 4 erreurs d'arbitrage qu'on voit chaque semaine
Erreur 1 — surcouvrir une vieille voiture en tous risques par habitude ou peur. Une Peugeot 208 de 2012 valant 4 500 € en tous risques à 900 € / an, c'est 20 % de sa valeur en prime chaque année. Mathématiquement absurde.
Erreur 2 — sous-couvrir un véhicule récent au tiers pour économiser. En cas de choc responsable, la perte est immédiate et non récupérable.
Erreur 3 — oublier la garantie corporelle conducteur, souvent en option et pourtant vitale. Un jeune conducteur non couvert qui se blesse gravement dans un accident responsable, c'est un dossier humain que nous avons déjà vu trop de fois.
Erreur 4 — négliger la franchise. Une franchise de 150 € vs 500 € représente 80 à 120 € / an de prime en moins — mais à calibrer selon votre capacité à absorber le choc.
La méthode E-Courtage Conseils : 20 minutes pour trancher
Notre protocole : un audit de 20 minutes au téléphone ou en visio, 4 questions clés, 3 devis comparés sur 18 critères. Vous repartez avec un rapport écrit personnalisé — gardez-le comme référence pour les années suivantes.
Appelez-nous au 7 Rue des Ursulines, 75005 Paris, ORIAS n°240 082 22. Et lisez aussi notre guide sur la loi Hamon si votre contrat actuel a plus d'un an.