Multirisque Professionnelle
Locaux, matériel, stock, perte d'exploitation : protégez votre entreprise contre tous les sinistres subis
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La multirisque professionnelle est l'assurance multi-garanties qui couvre TOUT ce qui appartient à votre entreprise — locaux, matériel, stock, perte d'exploitation après sinistre — par opposition à la RC Pro qui couvre les dommages que vous causez aux tiers. Non-obligatoire légalement mais imposée par le bail commercial et la banque. Tarif TPE : 35 à 250 €/mois selon CA et surface.
Un restaurateur subit un dégât des eaux pendant la nuit : tuyauterie qui éclate, salle inondée, équipement de cuisine endommagé. Coût total : 65 000 € (réparation locaux + matériel + 3 semaines de fermeture pendant les travaux). Sans multirisque professionnelle, ce sinistre est intégralement à sa charge. Avec une MRP correctement dimensionnée, locaux et matériel sont indemnisés, et la perte d'exploitation rembourse le CA non réalisé pendant la fermeture.
La MRP est l'assurance multi-garanties pour entreprise à patrimoine physique : locaux, matériel, stock, marchandises. Elle se distingue de la RC Pro qui couvre, elle, les dommages causés aux tiers. Les deux sont complémentaires — un commerçant a généralement besoin des deux.
Cette page détaille : à qui la MRP est imposée en pratique, ce qu'elle couvre (locaux, matériel, perte d'exploitation, RC locataire), comment dimensionner le capital mobilier sans tomber sous la règle proportionnelle, combien elle coûte selon votre métier, et comment arbitrer entre formules.
Cadre réglementaire — pourquoi la MRP est quasi-incontournable
La multirisque pro n'est pas légalement obligatoire (contrairement à la RC Pro pour les professions réglementées ou à la décennale pour le BTP). En revanche, le bail commercial standard exige la souscription d'une assurance couvrant la responsabilité de locataire (incendie, dégât des eaux) — la RC locataire qu'inclut la MRP. Sans attestation, le bail n'est pas signable.
Le prêt bancaire professionnel (achat de fonds, financement matériel) inclut quasi-systématiquement une clause d'assurance multirisque. La banque exige généralement un délégation au profit de l'établissement prêteur sur le capital assuré.
Ce que la multirisque pro couvre concrètement
Locaux : incendie, dégât des eaux, vandalisme
Indemnisation à la valeur de reconstruction. Inclut les frais de déblaiement, mesures de sauvegarde, relogement temporaire de l'activité.
Matériel, mobilier, stock
À la valeur de remplacement à neuf (selon contrat). Capital mobilier à dimensionner sur inventaire détaillé pour éviter la règle proportionnelle.
Perte d'exploitation
CA non réalisé pendant l'arrêt d'activité après sinistre. Durée typique 12 à 36 mois selon secteur. Crucial pour les commerces saisonniers.
Vol, bris de glace, RC locataire
Marchandises et matériel après effraction. Vitres et enseignes. Responsabilité vis-à-vis du bailleur. Trois postes systématiques de la MRP standard.
Trois formules de multirisque pro
| Garantie | Essentielle | Confort★ Recommandée | Premium |
|---|---|---|---|
| Capital mobilier | Jusqu'à 80 000 € | Jusqu'à 200 000 € | Sur mesure |
| Perte d'exploitation | 12 mois | 18 mois | 36 mois |
| Bris de glace | 5 000 € | 15 000 € | Sur mesure |
| Vol et effraction | 50% capital | Capital plein | Capital plein + transport |
| Cyber-attaque | — | + Option | Incluse 50 k€ |
| Tarif indicatif (TPE) | 35-90 €/mois | 70-180 €/mois | 150-350 €/mois |
Trois scénarios sinistre, trois indemnisations
Restaurant — incendie cuisine
Incendie en cuisine, salle endommagée par les fumées, fermeture 4 mois. Reprise locaux + matériel = 120 000 €. Perte d'exploitation : CA mensuel 35 k€ × 4 mois × marge brute 55% = 77 000 €. MRP indemnise 197 000 € (selon contrat plafond confort).
Boutique mode — cambriolage avec effraction
Effraction de nuit, vol stock + dégradation vitrine. Préjudice : stock 28 000 € + vitrine 6 000 € + petit matériel 4 000 € = 38 000 €. Vol+effraction et bris de glace indemnisent l'intégralité — sous réserve du respect des engagements de sécurité (alarme activée).
Coiffeur — dégât des eaux étage supérieur
Fuite venant du voisin du dessus, salle de coiffure inondée. Matériel HS, fermeture 3 semaines. Préjudice : matériel 12 000 € + perte d'exploitation 15 000 €. MRP active sur les deux postes. Subrogation contre l'assureur du voisin du dessus.
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| Métier | Garanties clés | Tarif indicatif | Devis |
|---|---|---|---|
| Fleuriste | Panne chambre froide → perte du stock vivant · Bris de glace vitrine | 300€/an | Mon devis |
| Boulanger | Incendie d'origine four ou électrique · Panne chambre froide → déclassement stock | 840€/an | Mon devis |
| Coiffeur | Incendie d'origine électrique (sèche-cheveux, lisseurs) · Dégât des eaux bacs de lavage | 540€/an | Mon devis |
| Commerçant | Cambriolage et vol avec effraction · Bris de glace vitrine | 720€/an | Mon devis |
| Restaurateur | Incendie cuisine (friteuse, four, hotte) · Dégât des eaux (plomberie cuisine, sanitaires) | 1 080€/an | Mon devis |
- Fleuriste300€/an
Panne chambre froide → perte du stock vivant · Bris de glace vitrine
Obtenir mon devis - Boulanger840€/an
Incendie d'origine four ou électrique · Panne chambre froide → déclassement stock
Obtenir mon devis - Coiffeur540€/an
Incendie d'origine électrique (sèche-cheveux, lisseurs) · Dégât des eaux bacs de lavage
Obtenir mon devis - Commerçant720€/an
Cambriolage et vol avec effraction · Bris de glace vitrine
Obtenir mon devis - Restaurateur1 080€/an
Incendie cuisine (friteuse, four, hotte) · Dégât des eaux (plomberie cuisine, sanitaires)
Obtenir mon devis
Métiers concernés
Retrouvez les pages métier les plus utiles pour contextualiser obligations, garanties et tarification.
Métier
Multirisque Professionnelle pour Fleuriste
Multirisque Fleuriste : boutique, stock vivant, chambre froide, vitrine. Tarifs accessibles pour TPE.
Découvrir →Métier
Multirisque Professionnelle pour Boulanger
Multirisque Boulanger : fournil, four, chambre froide, stock, perte d'exploitation. Tarifs adaptés à l'artisanat boulangerie.
Découvrir →Métier
Multirisque Professionnelle pour Coiffeur
Multirisque Coiffeur : matériel, produits, stock, miroirs, perte d'exploitation. Tarifs pour salons indépendants.
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Multirisque Professionnelle pour Commerçant
Multirisque Commerce indépendant : boutique, stock, vitrine, vol après effraction, perte d'exploitation. Tarifs TPE.
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Multirisque Professionnelle pour Restaurateur
Multirisque Restaurateur : cuisine, salle, perte d'exploitation 18 mois, RC locataire. Tarifs et options pour métiers de bouche.
Découvrir →Nos autres assurances professionnels
Responsabilité Civile Professionnelle
Couvrez les dommages causés à vos clients, fournisseurs et tiers dans l'exercice de votre métier
Découvrir →Prévoyance et Santé TNS
Indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès et santé : couvrez les angles morts du régime TNS
Découvrir →Assurance Auto Professionnelle
Flotte, véhicule utilitaire, taxi, VTC, livreur : assurez vos véhicules pros avec une couverture adaptée à votre métier
Découvrir →Assurance cyber pour les pros : garanties, prix et courtier
Le courtier indépendant qui met les assureurs cyber en concurrence pour votre entreprise
Découvrir →Guides liés
Ces contenus aident à arbitrer obligations, plafonds, exclusions et logique tarifaire.
Comparatifs utiles
Pour arbitrer entre garanties, plafonds, formules et solutions proches.
Lexique utile
Les definitions a maitriser pour lire correctement un contrat, ses garanties et ses exclusions.
Lexique
Perte d'exploitation
Garantie qui indemnise la perte de chiffre d'affaires d'une entreprise pendant la période d'arrêt consécutive à un sinistre.
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Bris de glace professionnel
Garantie qui couvre les vitres, vitrines, miroirs et enseignes de l'entreprise, qu'ils soient brisés accidentellement ou volontairement.
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Vol et effraction
Garantie multirisque qui indemnise le vol de marchandises et le matériel professionnel après effraction caractérisée des locaux.
Découvrir →Lexique
Responsabilité civile locataire
Garantie qui couvre les dommages causés au local loué (incendie, dégât des eaux) en tant que locataire commercial, vis-à-vis du propriétaire bailleur.
Découvrir →Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Que couvre une multirisque professionnelle ?
La multirisque pro couvre vos locaux (incendie, dégât des eaux, vandalisme), votre matériel et stock, la perte d'exploitation après sinistre, votre responsabilité de locataire, le bris de glace et le vol après effraction. Elle ne couvre PAS les dommages causés à des tiers — c'est le rôle de la RC Pro.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, légalement non obligatoire. Mais quasi-systématiquement imposée par le bail commercial (la RC locataire qu'elle contient est obligatoire) et par les banques en cas de prêt. Sans MRP, un incendie de votre local peut suffire à liquider l'entreprise.
Comment estimer le capital mobilier à assurer pour son entreprise ?
Inventorier matériel, mobilier, stock et marchandises à leur valeur de remplacement à neuf (pas valeur d'usage). Pour un commerce, prévoir 60-150% du CA mensuel en stock + matériel professionnel à valeur de remboursement. Sous-évaluer = règle proportionnelle au sinistre.