Multirisque pro vs RC professionnelle : quel contrat couvre quoi pour mon entreprise ?
La multirisque pro couvre votre propre patrimoine (locaux, matériel, perte d'exploitation). La RC Pro couvre les dommages que vous causez aux tiers. Deux assurances complémentaires, jamais substituables. 90% des PME ont besoin des deux.
En bref
Confusion fréquente : 1 dirigeant de PME sur 3 pense que sa RC Pro couvre aussi son local commercial. Elle ne le couvre pas. La RC professionnelle indemnise les dommages causés à des tiers — un client, un fournisseur, un passant. La multirisque professionnelle indemnise les dommages subis par votre propre entreprise — locaux, matériel, marchandises, perte d'exploitation après sinistre.
Cette page détaille les deux garanties, montre quand l'une ou l'autre joue, et explique pourquoi 90 % des PME ont besoin des deux.
Multirisque pro vs RC professionnelle
| Garantie | Multirisque Pro | RC Professionnelle |
|---|---|---|
| Cible de la garantie | Dommages subis par l'entreprise | Dommages causés aux tiers |
| Locaux pro (incendie, dégât des eaux) | ✓ | ✗ |
| Matériel et équipement | ✓ | ✗ |
| Stock et marchandises | ✓ | ✗ |
| Perte d'exploitation | ✓ | ✗ |
| Faute professionnelle vis-à-vis client | ✗ | ✓ |
| Dommage corporel à un tiers | ✗ | ✓ |
| RC locataire (bail commercial) | ✓ | ✗ |
| Plafond usuel | Capital mobilier + 1-2 M€ | 500 k€ à 8 M€ |
| Obligation légale | Non (mais exigée bail/banque) | Oui si profession réglementée |
| Tarif indicatif TPE | 35-180 €/mois | 15-90 €/mois |
Trois scénarios pour comprendre
Scénario 1 — Incendie dans le local. Le local part en flammes. Coût : 180 000 € (locaux + matériel + stocks). RC Pro ne joue pas — c'est votre propre bien. Multirisque indemnise selon le plafond souscrit + verse la perte d'exploitation pendant la reconstruction.
Scénario 2 — Client blessé sur le parking. Un client glisse sur une plaque de verglas non déneigée et se fracture le poignet. Préjudice : 18 000 €. RC Pro indemnise — c'est un tiers victime. Multirisque ne joue pas.
Scénario 3 — Cyber-attaque ransomware. Les serveurs sont chiffrés. Coût : 95 000 € (reconstruction SI + perte d'exploitation 8 jours + obligations notifications RGPD). Multirisque cyber couvre la reconstruction et la perte d'exploitation. RC Pro cyber (option) couvre les dommages causés aux clients dont les données ont fuité. Les deux sont mobilisables.
Comment choisir
Activité sans local fixe
Consultant nomade, formateur itinérant, freelance 100% à distance : la RC Pro seule suffit dans la majorité des cas. La multirisque devient pertinente dès qu'il y a un matériel > 10 000 € ou un stock.
Activité avec local commercial
Cabinet, agence, atelier, magasin : RC Pro ET multirisque obligatoires en pratique. Le bailleur exige généralement la multirisque dans le bail commercial.
Activité dépendante d'un SI critique
E-commerce, SaaS, cabinet comptable, plateforme tech : multirisque cyber devient prioritaire — le risque de perte d'exploitation par ransomware dépasse le risque de mise en cause client classique.
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FAQs du comparatif
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
La multirisque pro couvre vos locaux (incendie, dégât des eaux, vandalisme), votre matériel et stock, la perte d'exploitation après sinistre, votre responsabilité de locataire, le bris de glace et le vol après effraction. Elle ne couvre PAS les dommages causés à des tiers — c'est le rôle de la RC Pro.
Non, légalement non obligatoire. Mais quasi-systématiquement imposée par le bail commercial (la RC locataire qu'elle contient est obligatoire) et par les banques en cas de prêt. Sans MRP, un incendie de votre local peut suffire à liquider l'entreprise.
Inventorier matériel, mobilier, stock et marchandises à leur valeur de remplacement à neuf (pas valeur d'usage). Pour un commerce, prévoir 60-150% du CA mensuel en stock + matériel professionnel à valeur de remboursement. Sous-évaluer = règle proportionnelle au sinistre.
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