Assurance Habitation
Choisir une MRH sans piège, en chiffrant ce qui compte vraiment
- 4.9/5· 47 avis Google
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- Devis en 2 min · réponse sous 24 h
L'assurance habitation est obligatoire pour le locataire (risques locatifs minimum, art. 7g loi 1989) et pour le copropriétaire (RC habitation, loi ALUR 2014). Le propriétaire d'une maison hors copropriété n'a pas d'obligation légale mais reste exposé. Prix réaliste 2024 : ~240 €/an appartement, ~410 €/an maison. Délai légal de déclaration sinistre : 5 jours ouvrés.
Vous avez reçu trois devis d'assurance habitation entre 180 € et 360 €/an pour le même appartement. Première réaction : prendre le moins cher. Ce qui ne se voit pas sur la première page du devis : la franchise vol à 800 €, le plafond hi-fi limité à 1 500 €, le télétravail non couvert. Le moins cher peut vous coûter 1 200 € de poche au premier sinistre.
Les pages concurrentes (LesFurets, Assurland, MAIF, MAAF) listent les huit mêmes garanties sans dire laquelle compte selon votre profil. Cette page chiffre chaque arbitrage : franchise cat-nat 380 € fixée par arrêté (1 520 € sécheresse), prime moyenne 240 €/an en appartement, dégâts des eaux ~50 % des sinistres. Vous aurez les chiffres pour comparer en 5 minutes.
Trois cas distincts à traiter selon votre statut : locataire (obligation risques locatifs), copropriétaire (obligation RC ALUR), propriétaire de maison individuelle (pas d'obligation, mais exposition financière conséquente).
Locataire d'un logement vide en résidence principale : la garantie risques locatifs est obligatoire (art. 7g de la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989). Une attestation est exigée à la remise des clés puis chaque année. Copropriétaire (occupant ou bailleur) : la RC habitation est obligatoire depuis la loi ALUR du 24 mars 2014. Propriétaire occupant d'une maison hors copropriété : aucune obligation légale, mais un sinistre causé à un tiers reste à votre charge en l'absence d'assurance.
Cinq leviers qui font le bon contrat habitation
Franchise vol < 300 €
Comparez 3 devis sur la franchise vol seule : l'écart courant entre 200 € et 800 € pèse plus qu'un écart de 20 €/an sur la prime.
Capital mobilier réaliste
Sous-évaluer plafonne l'indemnisation après incendie. Ordres de grandeur : 12 000 € studio, 25 000 € T3, 40 000 € maison.
Plafond objets de valeur > 5 000 €
Hi-fi, vélos, instruments, bijoux : le plafond standard à 1 500 € exclut souvent un tiers de vos biens significatifs.
Télétravail régulier déclaré
Si vous télétravaillez > 1 jour/semaine ou stockez du matériel pro, déclarez-le : sans cela, exclusion de garantie possible.
Loi Hamon : résiliation libre après 1 an
Vous changez d'assureur sans frais après 1 an de contrat, sans motif. Votre nouvel assureur gère les démarches pour vous.
Risques locatifs vs MRH éco vs MRH confort : les écarts qui comptent
| Garantie | Risques locatifs (minimum légal locataire) | MRH éco | MRH confort★ Recommandée |
|---|---|---|---|
| Obligation légale | Locataire (art. 7g loi 1989) | Copropriétaire (loi ALUR) | Standard du marché |
| Franchise vol | ✗Non couvert | 600 à 800 € | 150 à 300 € |
| Plafond capital mobilier | ✗Non couvert | 10 000 à 15 000 € | 25 000 à 50 000 € |
| Plafond objets de valeur | ✗Non couvert | 1 500 € | 5 000 à 10 000 € |
| Franchise cat-nat (fixée par arrêté) | 380 € / 1 520 € sécheresse | 380 € / 1 520 € sécheresse | 380 € / 1 520 € sécheresse |
| RC vie privée | Exclue | Incluse | Incluse + assistance |
| Prime indicative (T3, France 2024) | ~110 €/an | ~180 €/an | ~280 €/an |
Comparer 3 contrats sur les chiffres-clés en 24 h
Transmettez votre devis actuel ou les caractéristiques de votre logement : nous vous renvoyons 3 contrats avec franchise vol < 300 € adaptée à votre profil.
Trois scénarios pour visualiser le bon arbitrage
Scénario 1 — Studio en location à Lyon, célibataire, télétravail occasionnel. Capital mobilier réaliste 12 000 €, peu d'objets de valeur. Une MRH éco à 180 €/an avec franchise vol 400 € convient si la franchise est raisonnable, mais vérifiez la couverture du matériel informatique (~2 000 €) et la déclaration télétravail.
Scénario 2 — T3 en copropriété à Paris, couple, deux enfants. Capital mobilier 30 000 €, hi-fi et vélos > 4 000 €, exposition voisins du dessous. Une MRH confort à ~320 €/an avec franchise vol 200 € et plafond objets de valeur 7 000 € est le standard rationnel. Vérifiez la conformité loi ALUR du contrat (RC habitation explicite).
Scénario 3 — Maison individuelle en zone péri-urbaine, propriétaire occupant. Pas d'obligation légale, mais exposition financière entre 50 000 € (sinistre tiers) et 300 000 € (incendie qui se propage). Une MRH confort à ~410 €/an avec RC vie privée et garantie cat-nat (franchise 380 € fixée par arrêté) est rationnel — économiser 20 €/mois face à ces ordres de grandeur n'a pas de sens.
Les quatre pièges chiffrés que les pages concurrentes oublient
Piège 1 — La franchise vol à 800 €. Sur un cambriolage moyen indemnisé 2 500 €, une franchise à 800 € vous laisse 1 700 € sur 2 500 € — soit 32 % de la perte à votre charge. Visez < 300 € sur les contrats MRH confort.
Piège 2 — Le télétravail non déclaré. Si vous télétravaillez plus d'un jour par semaine ou stockez du matériel professionnel à domicile, le contrat standard exclut le matériel pro et la RC pro. Conséquence : un client qui vient à domicile et se blesse n'est pas couvert. Déclarez le télétravail à la souscription, gratuit dans 90 % des cas.
Piège 3 — Le capital mobilier sous-évalué. Déclarer 15 000 € pour des biens valant réellement 30 000 € plafonne l'indemnisation à 15 000 € en cas de sinistre total. Méthode fiable : inventaire pièce par pièce avec photos datées, factures conservées hors logement.
Piège 4 — La franchise catastrophe naturelle "à 0 €". Aucun contrat ne peut supprimer la franchise cat-nat de 380 € (1 520 € sécheresse) : elle est fixée par arrêté du 5 septembre 2000 et non rachetable. Toute mention "franchise zéro" dans votre contrat ne s'applique pas au régime cat-nat.
Avant de signer un contrat habitation : 8 points à vérifier
Souscrire votre assurance habitation en 4 étapes
Lister les caractéristiques du logement
Type (appartement / maison), surface, nombre de pièces, étage, présence d'une cave ou garage, type de chauffage. Ces données conditionnent la prime et certaines exclusions (chauffage bois par exemple).
15 minEstimer le capital mobilier pièce par pièce
Inventaire avec photos datées, factures conservées pour les biens > 200 €. Ordres de grandeur : 12 000 € studio, 25 000 € T3, 40 000 € maison. Ne sous-évaluez pas pour faire baisser la prime.
45 minComparer 3 devis sur 4 chiffres-clés
Franchise vol, plafond capital mobilier, plafond objets de valeur, mention loi ALUR si copropriété. Le prix global se compare en dernier — les écarts utiles sont sur ces 4 chiffres.
30 minSouscrire et obtenir l'attestation
Souscription en ligne ou en agence. L'attestation d'assurance habitation est téléchargeable depuis l'espace client dans les minutes qui suivent la souscription. À transmettre au bailleur ou syndic.
20 minFaire auditer votre contrat habitation en 24 h
Transmettez votre contrat actuel : nous vérifions les 4 pièges chiffrés (franchise vol, télétravail, capital mobilier, cat-nat) et vous envoyons un devis alternatif chiffré.
Assurance Habitation
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Comparatifs
Lexique utile
Lexique
Multirisque habitation (MRH)
Contrat d'assurance qui couvre à la fois le logement, les biens mobiliers et la responsabilité civile vie privée de l'occupant. Va au-delà du minimum légal de garantie risques locatifs imposé au locataire.
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Garantie risques locatifs
Garantie minimum légale du locataire couvrant les dommages causés au logement loué (incendie, explosion, dégâts des eaux). Ne couvre ni les biens du locataire ni sa responsabilité civile vie privée.
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Attestation d'assurance habitation
Document remis par l'assureur prouvant la souscription d'un contrat habitation. Obligatoire à la remise des clés et chaque année (art. 7g loi 1989). Téléchargeable depuis l'espace client.
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Capital mobilier (assurance habitation)
Valeur totale de vos biens mobiliers déclarée à l'assureur. Plafond maximum d'indemnisation en cas de sinistre total. Ordre de grandeur : 12 000 € studio, 25 000 € T3, 40 000 € maison.
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Garantie villégiature
Extension de la MRH qui couvre la responsabilité locative et les biens emportés lors d'une location saisonnière (Airbnb, gîte, location de vacances). Plafond temporel typique : 90 jours par an.
Découvrir →Lexique
Franchise catastrophe naturelle
Montant légal restant à votre charge en cas de sinistre catastrophe naturelle : 380 € pour les biens d'habitation, 1 520 € pour la sécheresse. Fixée par arrêté, non rachetable.
Découvrir →Lexique
Responsabilité civile
Obligation légale de réparer dégâts ou blessures causés à tiers. Incluse dans tous contrats habitation. Plafonds courants : 300k€-1M€. Protège de poursuites.
Découvrir →Lexique
Dégâts des eaux
Dommages causés par l'eau : fuites tuyauterie, inondation, infiltration. Garantie la plus souscrite en assurance habitation. Franchises courantes : 100-150€.
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Franchise
Somme restant à votre charge après un sinistre. Exemple : sinistre 8 000€ avec franchise 100€ = vous recevez 7 900€. Permet assureur de réduire prime.
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Valeur à neuf
Remboursement au prix neuf de l'objet endommagé, sans déduction usure. Formules premium inclus souvent cette garantie. Plus chère qu'amortissement mais couverture optimale.
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Vétusté
La vétusté est la dépréciation d'un bien due à l'âge, à l'usage ou à l'usure. En assurance auto, elle est déduite de l'indemnité versée en cas de sinistre, sauf garantie spécifique.
Découvrir →Lexique
Loi Hamon
La loi Hamon du 17 mars 2014 permet à tout assuré de résilier son contrat auto, habitation ou affinitaire à tout moment après un an d'ancienneté, sans frais ni justification.
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Exclusion de garantie
Situation ou sinistre non couvert par le contrat d'assurance. Exemple exclusions habitation courantes : vol sans effraction, usure normale, manque d'entretien. À lire attentivement avant signature.
Découvrir →Lexique
Constat amiable
Le constat amiable d'accident automobile est le document standardisé que remplissent les conducteurs impliqués afin de permettre aux assureurs d'établir les responsabilités et d'indemniser les victimes.
Découvrir →Lexique
PNO (Propriétaire non occupant)
L'assurance PNO (propriétaire non occupant) couvre un bien immobilier loué ou vacant, vide ou meublé. Elle est obligatoire pour les copropriétaires bailleurs depuis la loi ALUR du 24 mars 2014, et fortement recommandée hors copropriété.
Découvrir →Lexique
GLI (Garantie loyers impayés)
La GLI (garantie loyers impayés) est une assurance souscrite par le propriétaire bailleur qui indemnise les loyers et charges non réglés par son locataire, et couvre les frais de procédure de recouvrement. Coût indicatif 2026 : 2,5 à 4 % du loyer annuel TTC.
Découvrir →Lexique
Vacance locative
La vacance locative est la période pendant laquelle un logement destiné à la location reste sans locataire. Elle expose le bailleur à une perte de revenu mais aussi à un risque de sinistre non détecté — d'où l'importance d'une PNO active pendant cette phase.
Découvrir →Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
L'assurance habitation est-elle obligatoire pour un locataire ?
Oui pour un logement vide en résidence principale : l'art. 7g de la loi du 6 juillet 1989 impose la garantie risques locatifs minimum, avec attestation à la remise des clés puis chaque année.
L'assurance habitation est-elle obligatoire pour un propriétaire ?
Oui en copropriété (loi ALUR 2014 — RC habitation minimum), non pour une maison individuelle hors copropriété. Recommandée dans tous les cas pour couvrir les dommages causés aux tiers.
Quel est le délai pour déclarer un sinistre habitation ?
5 jours ouvrés en général, 2 jours pour un vol, 30 jours après l'arrêté pour une catastrophe naturelle (art. L.113-2 du Code des assurances). Jours ouvrés : hors dimanches et fériés.
Comment résilier son assurance habitation ?
Après 1 an de contrat : à tout moment sans frais via la loi Hamon. La résiliation prend effet 1 mois après réception par l'assureur. Votre nouvel assureur peut gérer la démarche.
Que couvre la garantie dégâts des eaux ?
Les dommages mobiliers et immobiliers causés par fuites, ruptures, débordements, infiltrations par toiture et engorgements de canalisations. Exclusions classiques : défaut d'entretien et joints d'étanchéité.
Comment estimer la valeur de son capital mobilier ?
Méthode pièce par pièce avec photos datées et factures > 200 € conservées hors logement. Ordres de grandeur : 12 000 € studio, 25 000 € T3, 40 000 € maison.
L'assurance PNO est-elle obligatoire pour un propriétaire bailleur ?
Oui en copropriété, depuis la loi ALUR du 24 mars 2014 : tout copropriétaire bailleur doit s'assurer au minimum en responsabilité civile (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965). Hors copropriété — maison individuelle louée — la PNO n'est pas obligatoire mais reste fortement recommandée pour couvrir la RC du propriétaire et les murs en cas de sinistre. Sans PNO, un dégât des eaux causé au voisin reste à votre charge personnelle.
Que couvre l'assurance PNO pendant une période de vacance locative ?
Pendant la vacance locative, la PNO maintient la responsabilité civile du propriétaire et couvre les sinistres dommages (incendie, dégât des eaux, vol selon le contrat). Vigilance : certains contrats limitent la garantie vol au-delà de 30, 60 ou 90 jours d'inoccupation continue. Vérifiez la clause d'inoccupation avant le départ du locataire et déclarez toute vacance prolongée à votre assureur pour éviter une exclusion en cas de sinistre.