Prévoyance TNS : garanties, prix 2026 et comparatif indépendant

TNS signifie travailleur non salarié : vous cotisez au régime des indépendants, pas au régime général. Trois risques sont en jeu. L'arrêt de travail coupe votre revenu du jour au lendemain. L'invalidité le coupe durablement. Le décès laisse vos proches sans capital sérieux.

Le régime obligatoire verse quelque chose dans les trois cas. Mais peu, tard, et sous conditions. Tous ses plafonds se calculent sur le PASS, fixé à 48 060 € bruts en 2026. Un contrat de prévoyance comble l'écart entre ce socle et votre revenu réel. Deux confusions à écarter tout de suite : si vous cherchez à faire rembourser des soins, voyez prévoyance ou mutuelle santé ; si vous couvrez des salariés, c'est la prévoyance collective des salariés. Voyons maintenant ce que votre régime de base verse vraiment, statut par statut.

Trois conditions filtrent ce droit. Il faut douze mois continus d'affiliation au titre de l'activité en cours. Les trois premiers jours ne sont pas indemnisés : l'indemnité court à partir du 4e jour, hospitalisation comprise. Et le revenu retenu est plafonné au PASS, soit 48 060 € en 2026.

Le point mort est plus brutal. Si votre revenu annuel moyen des trois dernières années descend sous 4 582 €, votre indemnité journalière vaut 0 €. Vous êtes affilié, vous cotisez, vous ne touchez rien. À l'autre bout, un commerçant qui se rémunère 90 000 € perçoit exactement le même plafond qu'un artisan à 48 000 € : 65,84 €. C'est cet écart que rachète un contrat. Voir aussi : indemnités journalières et prévoyance de l'artisan.

Le calcul reprend la règle du 1/730e. Un 730e de votre revenu annuel moyen des trois années précédentes, retenu dans la limite de 3 PASS, soit 144 180 € en 2026. Douze mois continus d'affiliation sont exigés. Le plafond est donc trois fois plus élevé que celui d'un artisan.

Le problème n'est pas le montant. C'est la durée. Un arrêt lourd — une opération du dos, un épuisement professionnel, un cancer — dépasse vite trois mois. Passé le 90e jour, l'indemnité journalière du régime de base cesse. Au-delà, le régime de base ne verse plus rien du tout. C'est exactement la zone que couvre un contrat de prévoyance, avec des indemnités au-delà du 90e jour et une rente d'invalidité.

L'abattement forfaitaire dépend de votre activité : 71 % pour la vente de marchandises, 50 % pour les prestations de services (BIC), 34 % pour les activités non commerciales (BNC). Le revenu retenu par l'Assurance Maladie, c'est ce qui reste après cet abattement.

Traduit en chiffre d'affaires, le seuil de 4 582 € suppose environ 9 200 € de CA annuel moyen en prestation de services, 7 000 € en BNC, 15 800 € en vente (calculs dérivés du seuil ameli 2026). En dessous, l'indemnité est nulle.

Second angle mort : au micro-fiscal, vous ne déclarez ni BIC ni BNC au réel. Vos cotisations de prévoyance ne sont donc pas déductibles au titre de l'article 154 bis. Le calcul détaillé des montants est dans notre article sur le calcul des IJ en auto-entrepreneur.

Votre statut social se lit dans la répartition du capital, pas sur une fiche de paie. Gérant majoritaire, seul ou avec le collège de gérance : régime des indépendants. Gérant minoritaire ou égalitaire : régime général, comme un salarié. La frontière décide de toute votre couverture.

Les conséquences sont chiffrées. Vos indemnités journalières plafonnent à 65,84 € par jour en 2026, comme celles d'un artisan, même si vous vous rémunérez 100 000 €. Votre pension d'invalidité n'existe qu'au-delà de deux tiers de perte de capacité. Et vos dividendes ne sont jamais assurés : un contrat couvre une rémunération, pas une distribution. Le dirigeant qui se paie peu en salaire et beaucoup en dividendes se découvre très mal couvert le jour de l'arrêt.

Ces fourchettes sont indicatives : elles viennent des tarifs que notre équipe observe sur son panel de 60 assureurs, et se confirment par un devis. Quatre variables font la cotisation. Votre âge à la souscription d'abord — c'est le facteur le plus lourd, et il ne se rattrape jamais. Votre revenu à assurer ensuite : plus le revenu de remplacement visé est élevé, plus la prime monte.

Votre statut et votre métier pèsent aussi : un couvreur ne paie pas comme un consultant. Enfin la franchise. Passer de 30 à 90 jours d'attente fait baisser la cotisation, mais vous laisse trois mois à financer seul. L'arbitrage est détaillé ici : choisir sa franchise : 15, 30 ou 90 jours. Un prix bas s'explique presque toujours par une franchise longue ou une garantie rachetée en moins.

Le dos et le psychisme font le gros des litiges, parce qu'ils font le gros des arrêts longs chez les indépendants. Beaucoup de contrats ne les couvrent qu'en « rachat » : une option à cocher et à payer, parfois conditionnée à une hospitalisation ou à une intervention chirurgicale. Sans ce rachat, une lombalgie invalidante peut n'ouvrir aucun droit.

Le délai d'attente est l'autre piège. Il court dès la signature et neutralise la garantie pendant plusieurs mois, en général sur la maladie mais pas sur l'accident. Vérifiez aussi les sports déclarés, et surtout la définition de l'invalidité. « Inapte à votre profession » et « inapte à toute profession » ne donnent pas le même contrat, ni le même prix.

Ces clauses sont contractuelles et varient d'un assureur à l'autre. Elles se lisent dans les conditions générales, avant signature — jamais au moment du sinistre.

Sur ce marché, l'écart décisif n'est pas le prix. Il porte sur le rachat du dos et du psychisme, sur la définition de l'invalidité, sur le délai d'attente. Deux contrats affichés à 90 € par mois peuvent, sur le même arrêt de trois mois, indemniser pour l'un et refuser pour l'autre.

Notre travail consiste à mettre ces clauses côte à côte, avec vos chiffres : votre revenu réel, vos charges fixes, votre statut. E-Courtage Conseils est un courtier en assurance indépendant, en activité depuis 2018 et contrôlé par l'ACPR. Nos conseillers vous rappellent sous 2 h ouvrées et répondent sous 24 h ouvrées. Vous restez décideur : nous documentons la recommandation, vous signez ou non.