Prévoyance TNS : comprendre les angles morts du régime de base et choisir sa complémentaire

Étape 1 — Comprendre votre régime de base

Premier diagnostic : quel régime social vous concerne ?

• SSI (artisans, commerçants, gérants majoritaires SARL) : IJ 22-56 €/jour, carence 3-7 jours, durée max 360 jours/3 ans. Invalidité plafonnée 50% PASS.
• CIPAV (libéraux non médicaux/juridiques) : IJ très faibles (≈ 60 €/jour après long délai), invalidité plafonnée.
• CARMF (médecins libéraux) : IJ ≈ 90 €/jour les 90 premiers jours puis 144 €/jour, carence 90 jours.
• CARPV (pharmaciens) : 110 €/jour, carence 30 jours.

Étape 2 — Calculer le différentiel par mois d'arrêt

Méthode simple :

• Revenu mensuel net pro × 30 jours = revenu à couvrir
• IJ régime de base × jours indemnisés = couverture de base
• Différence = à compenser par la prévoyance Madelin

Exemple : revenu 4 500 €/mois, SSI 48 €/jour × 27 jours après franchise = 1 296 €. Différentiel : 3 204 €/mois non couvert. À compenser pour les arrêts > 3 jours.

Étape 3 — Dimensionner les garanties Madelin

Quatre garanties à arbitrer :

• IJ taux de remplacement : 80% du revenu pro est la cible standard. Aller à 100% augmente le tarif de 25-40%.
• Franchise IJ : 15 jours = bon compromis. Franchise 3 jours coûte +30%, franchise 30 jours économise -25%.
• Rente invalidité : aligner sur 80% du revenu. Pour les < 50 ans avec famille à charge, ne pas descendre en-dessous.
• Capital décès : 3 ans de revenu si famille, 1 an de revenu si célibataire sans enfants.

Étape 4 — Questionnaire médical et tarif final

À partir de 40 ans ou de revenus >6 000 €/mois, l'assureur exige un questionnaire médical détaillé, parfois un bilan paramédical (analyses sanguines, ECG).

La sincérité est cruciale : une omission ou fausse déclaration au questionnaire santé annule le contrat en cas de sinistre. Préférer une surprime de 15-30% à une exclusion ciblée qui annule la garantie en cas de pathologie déclenchée.