Prévoyance ou mutuelle santé quand on est TNS : que choisir ?

Ce plafond est un maximum, pas une moyenne. L'indemnité vaut 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois années civiles précédentes. En dessous de 4 582 € de revenu moyen, elle tombe à zéro : vous cotisez, vous ne touchez rien.

Chez un libéral, le calcul est plus favorable, jusqu'à 197,51 € par jour. Mais le versement s'arrête à 90 jours par arrêt. Le sixième mois d'arrêt d'un kinésithérapeute n'est donc couvert par personne, sauf contrat de prévoyance.

Faites le calcul froid. Listez vos charges fixes mensuelles : loyer, leasing, cotisations. C'est le montant que votre indemnité journalière doit couvrir. Comparez-le aux 65,84 € par jour du régime de base. L'écart, c'est exactement ce que la prévoyance achète.

La frontière tient au vocabulaire de la Sécurité sociale. La mutuelle sert des prestations en nature : elle paie un soin. La prévoyance sert des prestations en espèces : elle paie un revenu de remplacement.

Cette frontière a une conséquence fiscale que peu de contrats mettent en avant. Les remboursements de soins ne sont pas imposables. Les indemnités journalières et les rentes de prévoyance, elles, le sont : l'administration les traite comme un revenu de remplacement. Dimensionnez donc vos garanties en brut, jamais en net.

Un exemple. Une hospitalisation de trois jours, sans arrêt long derrière : la mutuelle joue à plein, la prévoyance ne verse rien, et c'est normal. Un burn-out de six mois produit l'effet exactement inverse.

Le terme reste employé en marketing, parce qu'il rassure. Il induit pourtant en erreur sur deux points.

D'abord le déclencheur. Votre contrat ne verse rien tant que la franchise choisie à la souscription n'est pas écoulée. Selon les contrats, elle se règle sur 15, 30, 60 ou 90 jours. Plus elle est courte, plus la cotisation monte. Ce réglage est détaillé dans notre guide sur la franchise et la carence.

Ensuite le montant. Rien n'est « maintenu » automatiquement : vous assurez un revenu déclaré au contrat. Si vos revenus baissent ensuite, l'indemnité réellement versée peut être revue au moment du sinistre. Tout dépend de la nature du contrat.

C'est la clause qui fait les mauvaises surprises. En indemnitaire, l'assureur reconstitue votre perte de revenu, justificatifs à l'appui. Si votre bénéfice a chuté l'année précédant l'arrêt, l'indemnité suit cette baisse, même si vous cotisiez sur un revenu plus élevé.

Le forfaitaire, lui, verse le montant souscrit. Il est plus lisible. En contrepartie, la sélection médicale à l'entrée est plus stricte et la cotisation souvent supérieure.

Trois réflexes avant de signer. Vérifiez la nature du contrat, écrite dans les conditions générales. Vérifiez si les indemnités du régime de base sont déduites de l'indemnité promise. Vérifiez enfin quel revenu sert de référence, et à quelle date il est constaté. Nos conseillers lisent ces trois lignes avant tout le reste.