Prévoyance Madelin vs mutuelle santé TNS : quel contrat couvre quoi ?
La prévoyance Madelin couvre la perte de revenu (IJ, invalidité, décès). La mutuelle santé couvre les frais médicaux (consultations, hospitalisation, optique). Deux contrats complémentaires, jamais substituables. Pack groupé = 10-20% moins cher que deux contrats séparés.
En bref
Confusion fréquente chez les TNS : 1 sur 3 pense que sa mutuelle santé couvre aussi l'arrêt de travail. Elle ne le couvre pas. La mutuelle santé (ou complémentaire santé) compense les frais médicaux non remboursés par la Sécurité sociale. La prévoyance compense la perte de revenu pendant l'arrêt de travail ou en cas d'invalidité ou décès. Deux protections distinctes et complémentaires.
Cette page détaille les deux garanties, montre quand l'une ou l'autre joue, et explique pourquoi les deux sont indispensables pour un TNS — particulièrement au-dessus de 3 500 €/mois de revenu.
Prévoyance vs Mutuelle santé
| Garantie | Prévoyance Madelin | Mutuelle santé TNS |
|---|---|---|
| Cible de la garantie | Perte de revenu | Frais médicaux |
| Indemnités journalières d'arrêt de travail | ✓ | ✗ |
| Rente d'invalidité | ✓ | ✗ |
| Capital décès / rente conjoint | ✓ | ✗ |
| Consultations médicales (remboursement) | ✗ | ✓ |
| Hospitalisation (forfait journalier, chambre privée) | ✗ | ✓ |
| Optique, dentaire, prothèses auditives | ✗ | ✓ |
| Médecines douces (ostéo, acupuncture) | ✗ | + Option |
| Déduction fiscale loi Madelin (TNS) | ✓ | ✓ |
| Tarif indicatif TNS 40 ans / 4 000 €/mois | 80-180 €/mois | 60-150 €/mois |
Trois scénarios pour comprendre
Scénario 1 — Arrêt maladie 2 mois (lombalgie). Frais médicaux : 800 € (consultations, kiné, médicaments). Perte de revenu : 4 500 € × 2 mois − IJ SSI = ≈ 6 500 €. Mutuelle rembourse les 800 € de frais. Prévoyance compense les 6 500 € de revenu non remboursé.
Scénario 2 — Opération bénigne avec hospitalisation 3 jours. Frais médicaux : 5 500 € (forfait hospitalier + chambre privée + dépassements honoraires). Aucun arrêt long de travail. Mutuelle rembourse les 5 500 €. Prévoyance ne joue pas (pas d'arrêt long).
Scénario 3 — Cancer avec arrêt 8 mois + traitement lourd. Frais médicaux : 12 000 € (chimio, examens, traitements remboursés partiellement). Perte de revenu : ≈ 32 000 € sur 8 mois. Mutuelle rembourse les 12 000 € de frais. Prévoyance indemnise jusqu'à 25 600 € (80% du revenu) sur 8 mois.
Comment articuler les deux contrats
TNS revenu < 3 500 €/mois
TNS revenu 3 500-8 000 €/mois
Pack groupé prévoyance + santé fortement recommandé. Garanties étendues : IJ 80-100%, invalidité 80%, capital décès 3 ans, santé confort. Tarif total : 200-350 €/mois.
TNS revenu > 8 000 €/mois
Premium sur les deux contrats. Capital décès 5 ans de revenu, rente éducation, santé haut de gamme avec dépassements honoraires couverts. Garantie psy et burn-out indispensable. Tarif total : 400-700 €/mois.
Audit prévoyance + santé Madelin
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Pages business liees
Chaque comparatif doit mener vers une ou plusieurs pages transactionnelles claires.
FAQs du comparatif
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Contrat de prévoyance, santé ou retraite labellisé qui permet à un TNS (artisan, libéral, dirigeant majoritaire) de déduire de son revenu imposable les cotisations versées. Plafond 2026 : 3,75% du PASS + 7% du revenu pour la prévoyance, 7% du revenu pour la santé.
Régime de base TNS très faible : 22-56 €/jour selon caisse (SSI ou libéraux médicaux) après délai de carence 3-7 jours. Sur 30 jours d'arrêt, perte non remboursée de 2-3 000 € sur un revenu de 4 000 €/mois. Un contrat Madelin permet de compléter à 80-100% du revenu professionnel.
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