Prévoyance et Santé TNS pour Artisan
Prévoyance artisan : indemnités journalières, invalidité physique, capital décès — adapté à un métier exposé
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La prévoyance artisan compense un régime SSI limité (48 €/jour IJ max après 3 jours de carence). Les métiers manuels exposent à des risques physiques (TMS, chutes, accidents outils) qui justifient une couverture invalidité étendue. Tarif Madelin 2026 : 80-180 €/mois selon âge et revenu. Déduction fiscale ouverte.
⚖️ Obligations légales
Loi Madelin du 11 février 1994 + Code SSI artisans/commerçants — L'artisan TNS au régime SSI bénéficie de la déduction Madelin sur ses cotisations prévoyance et santé. Le régime SSI prévoit des IJ minimalistes (22-56 €/jour, carence 3-7 jours selon ancienneté). La complémentaire Madelin permet de monter à 80-100% du revenu.
Le statut TNS expose à des risques spécifiques que la prévoyance Madelin adresse : tms (troubles musculo-squelettiques) → arrêt long, chute, accident d'outillage, et plus largement le différentiel entre régime social TNS et besoins réels de protection.
Cette page détaille les obligations sociales applicables, les risques spécifiques, la fourchette de prime 2026 et un scénario sinistre concret.
Cadre social — Artisan
Loi Madelin du 11 février 1994 + Code SSI artisans/commerçants — L'artisan TNS au régime SSI bénéficie de la déduction Madelin sur ses cotisations prévoyance et santé. Le régime SSI prévoit des IJ minimalistes (22-56 €/jour, carence 3-7 jours selon ancienneté). La complémentaire Madelin permet de monter à 80-100% du revenu.
Important : la déduction fiscale Madelin n'est ouverte que pour les TNS purs. Vérifier votre statut social précis avant souscription (CFE ou expert-comptable peut clarifier le régime applicable).
Garanties essentielles artisan
Indemnités journalières complémentaires
Compléter le régime de base à 80-100% du revenu pro. Durée jusqu'à 1095 jours pour les longues maladies.
Rente d'invalidité jusqu'à la retraite
Protection essentielle pour artisan : un arrêt définitif d'activité peut représenter 10-20 ans de revenus perdus.
Capital décès et rente éducation
Protection famille : capital immédiat pour le conjoint + rente jusqu'à 25 ans pour les enfants. Crucial si vous avez des enfants à charge.
Plafonds recommandés artisan
| Garantie | Essentielle | Confort★ Recommandée | Premium |
|---|---|---|---|
| IJ taux remplacement | 60% | 80% | 100% |
| Franchise IJ | 30 jours | 15 jours | 3 jours |
| Rente invalidité | 60% revenu | 80% revenu | 100% revenu |
| Capital décès | 1 an revenu | 3 ans revenu | 5 ans revenu |
| Tarif indicatif (40 ans) | 80€/mois | +50% | +120% |
Scénario sinistre type — Artisan
Maçon 47 ans, revenu pro 3 800 €/mois, hernie discale invalidante diagnostiquée. Opération chirurgicale, arrêt 6 mois. Régime SSI : 48 €/jour × 174 jours (3j carence) = 8 350 €. Sur 6 mois, perte de 22 800 € moins SSI = 14 450 € non remboursés. Avec prévoyance Madelin 80% du revenu : indemnités complémentaires ≈ 13 700 €. Reste à charge réel : 750 €.
Ce scénario illustre l'importance d'un dimensionnement aligné sur le revenu réel et d'un délai de franchise court. La différence se mesure en milliers d'euros sur quelques mois d'arrêt seulement.
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Risques spécifiques aux Artisans
TMS (troubles musculo-squelettiques) → arrêt long
Risque majeur des métiers manuels. Lombalgies chroniques, tendinites, syndrome du canal carpien : arrêts répétés et invalidité progressive. Statistiquement, 1 artisan BTP sur 4 connaîtra un TMS sévère avant 55 ans.
Chute, accident d'outillage
Sinistre fréquent. Coupure grave, fracture, traumatisme. Arrêt 2-8 semaines en moyenne, parfois plus pour reconversion.
Exposition aux substances et bruits
Surdité progressive, allergies, maladies respiratoires (poussières de bois, ciment). Reconnaissance maladie professionnelle longue et incomplète.
Burn-out et dépression (sous-évalués)
Pression financière, isolement, travail seul : 18% des artisans déclarent un épisode dépressif. Couverture psychique en option dans la plupart des contrats.
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Lexique
Loi Madelin
Dispositif fiscal (loi 94-126 du 11 février 1994, art. 154 bis CGI) qui permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations versées en santé, prévoyance et perte d'emploi. Branches santé, prévoyance et perte d'emploi toujours actives ; la retraite Madelin est remplacée par le PER individuel depuis le 1er octobre 2020 (loi PACTE).
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Indemnités journalières
Versements quotidiens compensant la perte de revenu pendant un arrêt de travail pour maladie ou accident. Pour les TNS, le régime de base est faible — un contrat complémentaire est crucial.
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Rente d'invalidité
Versement périodique compensant la perte de revenu en cas d'invalidité permanente. Calculée sur le revenu d'activité et le taux d'invalidité retenu par le médecin-conseil de l'assureur.
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TNS
Travailleur non salarié : statut social défini par le Livre 6 du Code de la sécurité sociale (article L611-1 CSS), couvrant artisans, commerçants, professions libérales et gérants majoritaires de SARL/EURL. Ces indépendants sont affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), intégrée au régime général depuis 2020.
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Prévoyance et Santé TNS — Artisan
GratuitRepères tarifaires
Source : MAAF Pro / observatoire artisan 2024
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Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Qu'est-ce qu'un contrat Madelin ?
Contrat de prévoyance, santé ou retraite labellisé qui permet à un TNS (artisan, libéral, dirigeant majoritaire) de déduire de son revenu imposable les cotisations versées. Plafond 2026 : 3,75% du PASS + 7% du revenu pour la prévoyance, 7% du revenu pour la santé.
Quelles indemnités journalières pour un TNS en arrêt de travail ?
Régime de base TNS très faible : 22-56 €/jour selon caisse (SSI ou libéraux médicaux) après délai de carence 3-7 jours. Sur 30 jours d'arrêt, perte non remboursée de 2-3 000 € sur un revenu de 4 000 €/mois. Un contrat Madelin permet de compléter à 80-100% du revenu professionnel.