Prévoyance et Santé TNS pour Dirigeant
Prévoyance dirigeant : capital décès élevé pour la famille et l'entreprise, indemnités journalières adaptées, garantie homme-clé
La prévoyance dirigeant cible deux objectifs : protéger la famille (capital décès, rente éducation) et protéger l'entreprise (garantie homme-clé pour traverser une absence longue du dirigeant). Statut TNS (gérant majoritaire SARL) ou assimilé-salarié (président SAS) — les contrats Madelin ne sont disponibles QUE pour les TNS purs. Tarif 2026 : 120-300 €/mois.
⚖️ Obligations légales
Loi Madelin + Code de commerce (statut dirigeant) + Code SSI — Le dirigeant TNS (gérant majoritaire SARL/EURL) bénéficie du dispositif Madelin. Le dirigeant assimilé salarié (président SAS/SASU, gérant minoritaire) cotise au régime général et ne bénéficie PAS de Madelin — mais peut souscrire des contrats salariés ou complémentaires standards.
Risques spécifiques aux Dirigeants
Décès soudain → impact entreprise + famille
Pour une PME dépendante du dirigeant, un décès peut entraîner perte de chiffre d'affaires, départ de clients, difficultés de financement. La garantie homme-clé compense temporairement le manque à gagner pour l'entreprise.
Invalidité longue → arrêt forcé activité
Le dirigeant n'a pas de bonus accumulé en cas d'arrêt long. Sans prévoyance, l'entreprise et la famille sont exposées simultanément.
Burn-out et arrêt psychiatrique
Statistiquement, 25% des dirigeants connaissent un épisode dépressif sévère. Arrêts longs fréquents (3-12 mois). Couverture psy souvent en option, à exiger systématiquement.
Reprise différée d'activité après arrêt long
Délai de retour à pleine activité 6-12 mois après un arrêt long. La rente d'invalidité partielle peut couvrir cette transition (sous réserve d'avoir souscrit la couverture).
Tarifs Prévoyance et Santé TNS Dirigeant
Source : AGIPI dirigeants 2024 + Apicil étude dirigeants 2023
Le statut TNS expose à des risques spécifiques que la prévoyance Madelin adresse : décès soudain → impact entreprise + famille, invalidité longue → arrêt forcé activité, et plus largement le différentiel entre régime social TNS et besoins réels de protection.
Cette page détaille les obligations sociales applicables, les risques spécifiques, la fourchette de prime 2026 et un scénario sinistre concret.
Cadre social — Dirigeant
Loi Madelin + Code de commerce (statut dirigeant) + Code SSI — Le dirigeant TNS (gérant majoritaire SARL/EURL) bénéficie du dispositif Madelin. Le dirigeant assimilé salarié (président SAS/SASU, gérant minoritaire) cotise au régime général et ne bénéficie PAS de Madelin — mais peut souscrire des contrats salariés ou complémentaires standards.
Important : la déduction fiscale Madelin n'est ouverte que pour les TNS purs. Vérifier votre statut social précis avant souscription (CFE ou expert-comptable peut clarifier le régime applicable).
Garanties essentielles dirigeant
Indemnités journalières complémentaires
Compléter le régime de base à 80-100% du revenu pro. Durée jusqu'à 1095 jours pour les longues maladies.
Rente d'invalidité jusqu'à la retraite
Protection essentielle pour dirigeant : un arrêt définitif d'activité peut représenter 10-20 ans de revenus perdus.
Capital décès et rente éducation
Protection famille : capital immédiat pour le conjoint + rente jusqu'à 25 ans pour les enfants. Crucial si vous avez des enfants à charge.
Plafonds recommandés dirigeant
| Garantie | Essentielle | Confort★ Recommandée | Premium |
|---|---|---|---|
| IJ taux remplacement | 60% | 80% | 100% |
| Franchise IJ | 30 jours | 15 jours | 3 jours |
| Rente invalidité | 60% revenu | 80% revenu | 100% revenu |
| Capital décès | 1 an revenu | 3 ans revenu | 5 ans revenu |
| Tarif indicatif (40 ans) | 120€/mois | +50% | +120% |
Scénario sinistre type — Dirigeant
Gérant majoritaire de SARL, 51 ans, revenu pro 7 500 €/mois, 3 enfants 8-14 ans. Décès accidentel pendant un déplacement professionnel. Régime SSI capital décès de base : ≈ 9 700 €. Avec capital décès Madelin 3 ans de revenu (270 000 €) et rente éducation 500 €/mois/enfant jusqu'à 25 ans : capital immédiat 270 000 € pour le conjoint + ≈ 195 000 € de rente éducation cumulée pour les 3 enfants. Total protection famille : ≈ 465 000 €.
Ce scénario illustre l'importance d'un dimensionnement aligné sur le revenu réel et d'un délai de franchise court. La différence se mesure en milliers d'euros sur quelques mois d'arrêt seulement.
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Guides lies
Ces contenus approfondissent les risques, obligations et arbitrages du metier.
Guide
Prévoyance TNS : comprendre les angles morts du régime de base et choisir sa complémentaire
Méthode opérationnelle pour analyser le différentiel entre régime social TNS de base et besoins réels, puis dimensionner un contrat Madelin (IJ, invalidité, décès) selon âge, revenu et situation familiale.
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Loi Madelin en 2026 : comment optimiser sa déduction fiscale TNS
Plafonds Madelin 2026, calcul de la déduction maximale, conditions d'éligibilité, articulation prévoyance/santé/retraite. Guide opérationnel pour TNS qui veulent optimiser leur fiscalité personnelle.
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Pages de choix pour arbitrer entre garanties ou contrats proches.
Termes du lexique
Definitions utiles pour mieux lire les garanties et exclusions.
Lexique
Loi Madelin
Dispositif fiscal qui permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur revenu imposable les cotisations de prévoyance, santé et retraite complémentaires.
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Indemnités journalières
Versements quotidiens compensant la perte de revenu pendant un arrêt de travail pour maladie ou accident. Pour les TNS, le régime de base est faible — un contrat complémentaire est crucial.
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Rente d'invalidité
Versement périodique compensant la perte de revenu en cas d'invalidité permanente. Calculée sur le revenu d'activité et le taux d'invalidité retenu par le médecin-conseil de l'assureur.
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TNS
Travailleur non salarié. Statut social qui regroupe artisans, commerçants, professions libérales et gérants majoritaires. Régime social distinct des salariés, avec des prestations sociales réduites.
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Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Contrat de prévoyance, santé ou retraite labellisé qui permet à un TNS (artisan, libéral, dirigeant majoritaire) de déduire de son revenu imposable les cotisations versées. Plafond 2026 : 3,75% du PASS + 7% du revenu pour la prévoyance, 7% du revenu pour la santé.
Régime de base TNS très faible : 22-56 €/jour selon caisse (SSI ou libéraux médicaux) après délai de carence 3-7 jours. Sur 30 jours d'arrêt, perte non remboursée de 2-3 000 € sur un revenu de 4 000 €/mois. Un contrat Madelin permet de compléter à 80-100% du revenu professionnel.
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