Combler la carence de 90 jours de la CARPIMKO
Une infirmier(ère) libéral(e) en arrêt ne perçoit rien de sa caisse obligatoire pendant 90 jours : la CARPIMKO ne verse ses indemnités journalières qu'au 91e jour, et seulement 55,44 €/jour en 2026. Une prévoyance complémentaire comble ce trou, avec une indemnisation possible dès le 4e jour selon la franchise retenue. Facultative, elle reste déductible en loi Madelin.
Contrairement à la responsabilité civile professionnelle, la prévoyance complémentaire n'est pas une obligation légale pour une infirmière libérale. Ce qui est obligatoire, c'est l'affiliation à la CARPIMKO, la caisse de retraite et de prévoyance des auxiliaires médicaux : elle constitue le régime de base, avec ses montants et surtout son délai de carence de 90 jours.
La complémentaire relève donc du libre choix. Elle vient combler les trous du régime obligatoire — aucune indemnité journalière avant le 91e jour d'arrêt — et se souscrit dans le cadre fiscal Madelin pour un travailleur non salarié. À ne pas confondre avec la RC professionnelle, qui elle est imposée par la loi (art. L.1142-2 du code de la santé publique).
| Garantie | CARPIMKO seule | CARPIMKO + prévoyance complémentaire★ Recommandée |
|---|---|---|
| Début d'indemnisation d'un arrêt | 91e jour (90 jours de carence) | Dès le 4e, 8e, 15e ou 30e jour selon la franchise choisie |
| Montant de l'indemnité journalière | 55,44 €/jour, forfaitaire (valeur 2026) | Complément jusqu'au niveau de revenu garanti au contrat |
| Durée d'indemnisation | Jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité | Selon le contrat souscrit |
| Rente d'invalidité (au moins 66 %) | 10 080 €/an, forfaitaire | Rente calculée sur le revenu garanti, en complément |
| Capital décès | 18 144 à 54 432 € selon la situation familiale | Capital complémentaire au montant choisi |
| Grossesse pathologique et maternité | Indemnisation limitée du régime de base | Option maternité et prime de naissance selon contrat |
| Déductibilité fiscale (loi Madelin) | Cotisation obligatoire | Cotisations déductibles du bénéfice (art. 154 bis CGI) |
Montants CARPIMKO à valeur 2026 (source : carpimko.com). Garanties complémentaires variables selon le contrat souscrit.
En 2026, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour d'arrêt, mais seulement à partir du 91e jour. Entre le 4e et le 90e jour, elle n'indemnise pas : seule la CPAM intervient.
Ce plancher est forfaitaire : il ne dépend pas de vos revenus réels. Un(e) infirmier(ère) qui facture 3 000 € nets par mois touche les mêmes 55,44 €/jour qu'un(e) confrère au revenu plus modeste, soit environ 1 663 € pour un mois complet d'arrêt indemnisé.
Deux majorations existent : +8,06 €/jour par enfant à charge et +20,16 €/jour si une tierce personne vous assiste. En reprise partielle ou mi-temps thérapeutique, l'indemnité tombe à 27,72 €/jour.
Reste le trou des trois premiers mois. Pendant 90 jours, votre caisse ne verse rien, alors que le loyer du cabinet et vos cotisations continuent. Une prévoyance complémentaire couvre cette période, dès le 4e jour selon la franchise choisie.
Sources : carpimko.com
Oui. Une prévoyance complémentaire verse des indemnités journalières dès la franchise choisie au contrat : souvent 4, 8, 15 ou 30 jours d'arrêt. Elle couvre ainsi les 90 premiers jours laissés à découvert par le régime obligatoire.
Plus la franchise est courte, plus la cotisation grimpe : indemniser dès le 4e jour coûte plus cher qu'à partir du 30e. Le bon réglage dépend de votre épargne de précaution et de vos charges fixes.
Prenons un cabinet dont 2 500 € de charges continuent de courir pendant l'arrêt : loyer, véhicule, logiciel, cotisations. Sur les trois premiers mois sans versement de la CARPIMKO, le manque à gagner atteint plusieurs milliers d'euros, à financer sur vos réserves.
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Sources : carpimko.com
Dans la plupart des cas, oui : l'assureur évalue votre santé avant de garantir votre revenu. Quelques contrats allègent le questionnaire pour de petits capitaux, mais une prévoyance IDEL complète en demande un.
Le questionnaire médical sert à fixer votre cotisation et, parfois, à exclure ou surprimer un antécédent. Deux exclusions reviennent souvent chez les infirmier(ère)s : les affections du dos, comme les lombalgies et les hernies, et les troubles psychologiques.
Ces deux postes sont aussi les plus fréquents dans le métier. Vérifiez donc s'ils sont exclus, couverts, ou rachetables moyennant une surprime : c'est le point qui change tout le jour d'un arrêt lié au dos.
Répondez toujours au questionnaire avec exactitude. Une déclaration inexacte peut entraîner la réduction de l'indemnité, voire la nullité du contrat au moment même du sinistre, quand vous en avez le plus besoin.
La maternité reste faiblement compensée par le régime de base d'une infirmière libérale. Une grossesse pathologique impose parfois un alitement qui arrête l'activité avant le congé. Une option maternité, selon les contrats, couvre cette période.
Distinguez deux situations. Le congé maternité légal, indemnisé par la CPAM, et l'arrêt pour grossesse pathologique, qui survient avant et n'est pas toujours bien couvert. C'est ce second cas qui pèse le plus sur votre revenu.
Regardez trois points dans le contrat : le délai de carence appliqué à la maternité, l'existence d'une prime de naissance et le maintien des garanties pendant l'arrêt. Ces clauses varient fortement d'un assureur à l'autre.
Une infirmière remplaçante ou en début d'activité a d'autant plus intérêt à vérifier ce volet. Ses revenus récents, plus faibles, réduisent mécaniquement les indemnités du régime obligatoire, déjà tardives.
Comptez de l'ordre de 40 à 90 €/mois pour une IDEL de 30 à 45 ans, selon l'IJ garantie, la franchise et les options — estimation E-Courtage Conseils, à confirmer par devis. En Madelin, ces cotisations sont déductibles.
Le tarif dépend d'abord du niveau d'indemnités journalières à garantir : couvrir 50 € par jour ne coûte pas le même prix que 120 €. Viennent ensuite l'âge à la souscription, la franchise choisie (4, 8, 15 ou 30 jours — plus elle est courte, plus la cotisation monte), les garanties retenues et l'état de santé déclaré.
Aucun tarif public standardisé n'existe pour une prévoyance complémentaire d'IDEL : chaque contrat se construit sur mesure. Notre fourchette de 40 à 90 €/mois est une estimation cabinet établie sur les profils que nous accompagnons. En contrat Madelin, ces cotisations restent déductibles du bénéfice imposable, ce qui réduit le coût réel.
Courtier indépendant, immatriculé ORIAS
E-Courtage Conseils, courtier en assurance indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 240 082 22, est contrôlé par l'ACPR.
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Pour l'infirmier libéral, la CARPIMKO ne verse d'indemnités journalières qu'à partir du 91e jour d'arrêt (délai de carence de 90 jours) ; l'indemnité de base s'élève à 55,44 €/jour au 1er janvier 2026, jusqu'à la fin de la 3e année d'incapacité.
En cas d'invalidité, la CARPIMKO verse une rente forfaitaire de 20 160 €/an (invalidité totale) ou 10 080 €/an (invalidité d'au moins 66 %) ; le capital décès s'échelonne de 18 144 € à 54 432 € selon la situation familiale, valeurs 2026.
En 2026, le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) est fixé à 48 060 €. Il sert de base au calcul du plafond de déduction fiscale des cotisations Madelin de prévoyance et de santé.
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Un accident ou une maladie vous immobilise plusieurs semaines. La CARPIMKO ne verse rien avant le 91e jour, alors que vos charges de cabinet continuent de courir.
Une atteinte du dos ou d'une épaule peut suffire à rendre les tournées et la manutention des patients impossibles, sans atteindre le seuil d'invalidité totale de la caisse.
Les TMS représentent plus de 80 % des maladies professionnelles reconnues en France (INRS). Le secteur du soin, avec la manutention des patients, figure parmi les plus exposés.
Un alitement prescrit avant le congé maternité interrompt l'activité. Sans prévoyance adaptée, la perte de revenu de cette période reste mal compensée.
Le capital et les rentes forfaitaires de la CARPIMKO restent modestes au regard d'un revenu libéral et des besoins d'un foyer.
Loyer du local, véhicule, logiciel, cotisations : ces frais continuent pendant l'arrêt, quand le chiffre d'affaires, lui, s'arrête net.
Cas anonymisés observés dans notre portefeuille. À titre indicatif.
Un(e) infirmier(ère) libéral(e) se fracture le poignet et s'arrête 8 semaines, soit 56 jours.
Une maladie longue immobilise l'infirmier(ère) pendant 6 mois.
Invalidité reconnue à 66 % après un accident, empêchant la reprise des tournées.
Pages de choix pour arbitrer entre garanties ou contrats proches.
Définitions utiles pour mieux lire les garanties et exclusions.
Lexique
Versements quotidiens compensant la perte de revenu pendant un arrêt de travail pour maladie ou accident. Pour les TNS, le régime de base est faible — un contrat complémentaire est crucial.
Lexique
Versement périodique compensant la perte de revenu en cas d'invalidité permanente. Calculée sur le revenu d'activité et le taux d'invalidité retenu par le médecin-conseil de l'assureur.
Lexique
Dispositif fiscal (loi 94-126 du 11 février 1994, art. 154 bis CGI) qui permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations versées en santé, prévoyance et perte d'emploi. Branches santé, prévoyance et perte d'emploi toujours actives ; la retraite Madelin est remplacée par le PER individuel depuis le 1er octobre 2020 (loi PACTE).
Lexique
Somme restant à votre charge après un sinistre. Exemple : sinistre 8 000€ avec franchise 100€ = vous recevez 7 900€. Permet assureur de réduire prime.
Prévoyance TNS : garanties, prix 2026 et comparatif indépendant — Infirmier
GratuitSource : Estimation E-Courtage Conseils (juillet 2026) pour une IDEL de 30-45 ans, IJ ~50 €/j, franchise 15-30 jours — à confirmer par devis
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Oui. En BNC, les cotisations d'un contrat Madelin (prévoyance, santé, retraite) se déduisent du bénéfice imposable, dans des plafonds fiscaux dédiés.
Non. Seule l'affiliation à la CARPIMKO est obligatoire. La prévoyance complémentaire reste facultative, mais déductible en loi Madelin.
Rarement pour une couverture complète. Certains contrats allègent le questionnaire sur de faibles capitaux, mais une prévoyance IDEL solide en exige un.
