Cinq étapes en 72 heures : stopper l'eau immédiatement (couper l'arrivée), sécuriser et photographier sous 2 heures, prévenir le voisin ou le syndic sous 24 heures, déclarer à votre assureur sous 5 jours ouvrés (art. L.113-2 du Code des assurances), faire un constat amiable dégât des eaux. Pour les sinistres < 1 600 € HT, la convention IRSI accélère la gestion.
Vous découvrez ce matin une tache au plafond qui grossit, ou de l'eau qui suinte le long du mur. Premier réflexe : appeler le plombier ? Le voisin ? L'assureur ? L'ordre compte — et les 5 jours ouvrés de délai légal (art. L.113-2 du Code des assurances) sont plus courts qu'on ne le pense quand le sinistre tombe un week-end.
Les dégâts des eaux représentent ~50 % des sinistres MRH — c'est de très loin le sinistre le plus fréquent en France. Cet article vous donne une chronologie datée des 5 étapes en 72 heures, avec le piège fréquent du plombier payé avant déclaration et la check-list photos exigée par les experts.
La chronologie en 5 étapes datées
Heure 0 — Stopper et sécuriser
Coupez l'arrivée d'eau (robinet général ou robinet de la pièce concernée si identifiable). Coupez l'électricité si l'eau s'approche d'une prise ou d'un tableau. Mettez les biens à l'abri (livres, hi-fi, vêtements). Si la fuite vient du dessus, prévenez immédiatement le voisin pour qu'il coupe à son tour.
15 min+ 2 heures — Photographier sous tous les angles
Photos larges de la pièce, photos rapprochées des dégâts (plafond, mur, sol, biens endommagés), photo du point d'origine si visible. Datez automatiquement via votre téléphone. Conservez les biens endommagés (l'expert pourra demander à les voir). Ne jetez rien tant que l'expertise n'a pas eu lieu.
30 min+ 24 heures — Prévenir voisin et syndic
Si l'origine est chez un voisin ou en partie commune, prévenez le voisin (par écrit, SMS conservé) et le syndic ou le gardien. C'est lui qui devra mandater le plombier pour la partie collective. N'engagez pas vous-même les réparations sur des canalisations communes — ce n'est pas couvert.
30 min+ 5 jours ouvrés — Déclarer à l'assureur
Envoyez la déclaration via l'espace client ou par lettre recommandée. Joignez les photos, la liste des biens endommagés, l'origine présumée. Le délai légal est de 5 jours ouvrés (art. L.113-2 du Code des assurances) — hors dimanches et fériés. Conservez la preuve d'envoi : c'est elle qui fait foi.
P5D+ 7 à 10 jours — Constat amiable et expertise
Si un voisin est en cause, remplissez ensemble un constat amiable dégât des eaux. Signez les faits décrits, ne reconnaissez pas la responsabilité si elle n'est pas claire. L'expert mandaté par l'assureur passe en général dans les 7 à 15 jours. Pour les sinistres < 1 600 € HT, la convention IRSI évite souvent l'expertise.
P10DPour stopper la fuite, vous pouvez appeler un plombier — la facture du dépannage en urgence est généralement couverte. Pour les réparations de fond (changement de canalisation, réfection de plafond), ne mandatez rien sans accord de l'assureur. Une réparation sans devis validé est plafonnée ou refusée au remboursement. Le bon réflexe : photos, déclaration, attente de l'instruction puis devis transmis pour accord.
Le constat amiable dégât des eaux : ce que vous signez vraiment
Le constat amiable est un document à remplir conjointement avec le ou les autres parties impliquées (voisin du dessus, syndic, autre copropriétaire). Vous décrivez les faits, l'origine présumée et l'étendue des dommages chez chacun. Votre signature engage les faits décrits, pas la reconnaissance de responsabilité.
Si le voisin du dessus refuse de signer ou si l'origine n'est pas claire, ne forcez pas. Remplissez votre partie seul et indiquez "voisin contacté, refus de signer" ou "origine non confirmée". L'expert tranchera. Évitez d'attribuer la responsabilité dans l'urgence — un défaut d'entretien chez vous (joint de douche usagé par exemple) peut basculer la prise en charge.
Convention IRSI : la gestion accélérée sous 1 600 €
Pour les dégâts des eaux dont le coût estimé est inférieur à 1 600 € HT, la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) prévoit une gestion accélérée : un seul assureur (en général celui du lésé) instruit le dossier, l'expertise est souvent évitée, l'indemnisation est plus rapide. Au-dessus de 1 600 € HT, le régime classique s'applique avec expertise contradictoire.
Édit : la convention IRSI couvre aussi un palier intermédiaire jusqu'à 5 000 € HT avec une expertise simplifiée. Au-delà, expertise classique.
Check-list photos exigée par les experts
1. Photos larges de chaque pièce sinistrée
Une photo large par pièce concernée, prise depuis chaque angle. Permet à l'expert de visualiser l'étendue du sinistre avant les réparations.
2. Photos rapprochées des dégâts
Plafond taché, mur gondolé, sol décollé, biens endommagés (hi-fi, livres, vêtements). Datez automatiquement via votre téléphone.
3. Photo du point d'origine si visible
Canalisation fuyante, joint, raccord, plafond percé. Si l'origine est chez un voisin, demandez une photo via SMS et conservez la conversation.
Faire vérifier votre contrat habitation avant un sinistre
On voit trop souvent des assurés découvrir au sinistre que leur franchise est de 600 €, que le plafond mobilier était sous-évalué ou que l'option recherche de fuite n'est pas incluse. Audit en 24h : franchise, plafonds, exclusions vérifiés et devis alternatif chiffré.