Multirisque Professionnelle pour Restaurateur
Multirisque restaurant : cuisine, salle, terrasse, froid, perte d'exploitation et RC après livraison
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La multirisque d'un restaurant doit couvrir la cuisine et la salle contre l'incendie, risque majeur du métier, mais aussi la perte d'exploitation, car une cuisine détruite se reconstruit en plusieurs mois, et la responsabilité civile, intoxication alimentaire comprise. Comptez de 1 000 à 4 500 € par an selon la taille et les garanties (estimation E-Courtage Conseils 2026).
Obligations légales
Aucun texte n'impose une multirisque, mais un restaurant locataire doit assurer son local (Service-Public Entreprendre) et répond de l'incendie envers le propriétaire, sauf cas fortuit, vice de construction ou feu venu d'une maison voisine (Code civil, art. 1733).
Si votre restaurant est classé en 1re à 4e catégorie, l'article GC 21 du règlement de sécurité impose le ramonage des conduits d'évacuation au moins une fois par an et le nettoyage ou le remplacement des filtres au moins une fois par semaine, consignés dans un livret d'entretien. La plupart des petits restaurants, classés en 5e catégorie, relèvent des articles PE 15 à PE 19, qui exigent, pour les cuisines de plus de 20 kW, des filtres à graisses faciles à nettoyer, sans fixer de fréquence : c'est alors votre contrat qui fixe le rythme d'entretien exigé.
Que doit couvrir la multirisque d'un restaurant ?
Quatre postes : la cuisine et la salle contre l'incendie et les dégâts des eaux, le froid et son stock, la perte d'exploitation pendant la fermeture, et la responsabilité civile, intoxication d'un client comprise.
La cuisine concentre le risque : friteuse, feux vifs, hotte chargée de graisses. Assurez-la à sa valeur de remplacement, matériel de cuisson et extraction compris, pas à la valeur d'achat amortie. Le froid demande deux options distinctes : le bris de machine pour réparer le groupe, les marchandises réfrigérées pour le stock perdu. La responsabilité civile d'exploitation couvre le client qui glisse en salle ; l'intoxication alimentaire relève de la responsabilité du fait des produits, parfois incluse, parfois en option. Si vous avez une terrasse, vérifiez enfin que le mobilier extérieur, les parasols et les jardinières figurent bien dans le contenu déclaré.
Sources : franceassureurs.fr
Combien de temps de perte d'exploitation prévoir pour un restaurant ?
Au moins douze à dix-huit mois, la durée minimale que recommande France Assureurs : après un incendie grave, reconstruire, remettre la cuisine en état et retrouver sa clientèle prend de plusieurs mois à un ou deux ans.
L'indemnité se calcule sur la marge brute perdue : la baisse du chiffre d'affaires multipliée par votre taux de marge, plus les frais engagés pour en limiter les conséquences, comme une cuisine provisoire ou la communication de réouverture. Pour un contrat simplifié, l'assureur applique à votre chiffre d'affaires un taux de marge brute forfaitaire par profession (France Assureurs cite 75 % pour un hôtel avec restaurant) : sous-déclarer son chiffre d'affaires, c'est s'exposer à une indemnité réduite en proportion. Pensez aux extensions : l'impossibilité d'accès au restaurant après un sinistre à ses abords immédiats, la carence d'un fournisseur clé lui-même victime d'un incendie ou d'une explosion. En cas de catastrophe naturelle, trois jours ouvrés d'activité restent à votre charge, 1 140 € au minimum, ou la franchise du contrat si elle est plus élevée (article A125-6-5 du Code des assurances).
Sources : franceassureurs.fr, legifrance.gouv.fr
Prix indicatif selon le type de restaurant
| Établissement | Budget annuel TTC estimé | Ce qui pèse sur la prime |
|---|---|---|
| Café, bar sans cuisine | 1 000 à 2 200 € | Alcools, terrasse, vol |
| Restauration rapide, vente à emporter | 1 200 à 2 800 € | Friteuse, froid, livraison |
| Restaurant traditionnel | 1 800 à 4 500 € | Cuisine, capitaux, perte d'exploitation |
Estimations E-Courtage Conseils (septembre 2026), Île-de-France, garanties dommages et responsabilité civile ; les bornes hautes intègrent la perte d'exploitation et des capitaux élevés. Les grands établissements sont étudiés au cas par cas. À confirmer par devis.
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Feu de cuisine : que vérifie l'assureur ?
D'abord l'entretien de l'extraction : dates de nettoyage de la hotte et des conduits, remplacement des filtres. Ensuite les moyens de lutte, comme l'extincteur adapté aux feux d'huile, et les mesures de prévention prévues au contrat.
Si le contrat fait de l'entretien de la hotte une condition de garantie ou une mesure de prévention obligatoire, un défaut d'entretien peut réduire ou supprimer l'indemnité. Gardez les attestations du nettoyeur, le livret d'entretien et les factures de maintenance. Déclarez le sinistre dans le délai du contrat, qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés (article L113-2 du Code des assurances), et ne jetez rien avant le passage de l'expert : matériel brûlé et stock abîmé servent de preuve. Si le restaurant est en pied d'immeuble, un feu qui gagne les étages met en jeu votre responsabilité envers le propriétaire et les voisins : c'est le rôle des garanties risques locatifs et recours des voisins.
Sources : legifrance.gouv.fr, legifrance.gouv.fr
Pour un restaurant : couvert, en option, exclu ou ailleurs
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Risques spécifiques aux Restaurateurs
Feu de cuisine
Friteuse, feux vifs, hotte encrassée : un départ de feu peut détruire la cuisine, enfumer la salle et fermer le restaurant pour des mois.
Dégât des eaux
Plonge, lave-vaisselle, canalisations sous pression : la fuite abîme sols, matériel et stock.
Panne de froid
Chambre froide ou armoire réfrigérée à l'arrêt : sans option marchandises réfrigérées, le stock perdu n'est pas couvert.
Intoxication d'un client
Relève de la responsabilité du fait des produits, ou RC après livraison, à vérifier au contrat.
Vol et vandalisme
Caisse, alcools, mobilier de terrasse : garantie soumise aux protections exigées par le contrat.
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Comparatifs utiles
Pages de choix pour arbitrer entre garanties ou contrats proches.
Termes du lexique
Définitions utiles pour mieux lire les garanties et exclusions.
Lexique
Perte d'exploitation
Garantie qui compense la marge brute perdue et les frais supplémentaires d'une entreprise dont l'activité est interrompue ou réduite par un dommage matériel couvert par son contrat.
Lexique
Bris de glace professionnel
Garantie qui couvre les vitres, vitrines, miroirs et enseignes de l'entreprise, qu'ils soient brisés accidentellement ou volontairement.
Lexique
Vol et effraction
Garantie multirisque qui indemnise le vol de marchandises et le matériel professionnel après effraction caractérisée des locaux.
Lexique
Responsabilité civile locataire
Garantie qui couvre les dommages causés au local loué (incendie, dégât des eaux) en tant que locataire commercial, vis-à-vis du propriétaire bailleur.
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Source : Estimation E-Courtage Conseils (septembre 2026), à confirmer par devis
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Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Que couvre une multirisque professionnelle ?
Vos biens (locaux, matériel, stock), votre responsabilité civile d'exploitation envers les tiers et, selon la formule, la perte d'exploitation après sinistre.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Pas en tant que telle : un locataire doit assurer son local, le bail l'exige presque toujours. Propriétaire : conseillé, et RC obligatoire en copropriété.
Comment estimer le capital mobilier à assurer pour son entreprise ?
Inventoriez matériel, mobilier, aménagements et stock à leur valeur de remplacement, le stock au pic de saison. Sous-évaluer déclenche la règle proportionnelle.
Quel délai pour déclarer un sinistre à son assureur professionnel ?
Au moins cinq jours ouvrés selon le contrat, deux pour un vol, trente jours après l'arrêté pour une catastrophe naturelle. Un retard doit avoir lésé l'assureur.
Mon assureur peut-il refuser un feu de cuisine si la hotte n'a pas été nettoyée ?
Si le contrat fait de l'entretien de la hotte une condition de garantie, un défaut d'entretien peut réduire ou supprimer l'indemnité. Gardez chaque attestation.