RC Pro vs Multirisque Pro : quel contrat choisir pour son entreprise ?
La RC Pro couvre les dommages causés à des tiers. La multirisque pro couvre vos propres biens (locaux, matériel, perte d'exploitation). Les deux sont complémentaires, jamais substituables. Comparatif détaillé pour arbitrer.
Mis à jour le Par Eyal Chelly, fondateur, courtier en assurance
En bref
C'est une confusion classique : 1 dirigeant de PME sur 3 pense que sa RC Pro couvre aussi son local commercial. Elle ne le couvre pas. La RC Pro indemnise les dommages causés à des tiers — un client, un fournisseur, un passant. La multirisque professionnelle couvre votre propre patrimoine — locaux, matériel, marchandises, perte d'exploitation après sinistre.
Cette page détaille les deux garanties, montre dans quels cas l'une ou l'autre joue, et explique pourquoi 90 % des PME ont besoin des deux.
RC Pro vs Multirisque Pro — différences clés
| Garantie | RC Pro | Multirisque Pro |
|---|---|---|
| Cible de la garantie | Dommages causés aux tiers | Dommages subis par l'entreprise |
| Locaux pro (incendie, dégât des eaux) | ✗ | ✓ |
| Matériel et équipement | ✗ | ✓ |
| Perte d'exploitation | ✗ | ✓ |
| Faute professionnelle vis-à-vis client | ✓ | ✗ |
| Dommage corporel à un tiers | ✓ | ✗ |
| Défense pénale | ✓ | + Option |
| Plafond usuel | 500 k€ à 8 M€ | 200 k€ à 2 M€ |
| Tarif indicatif TNS | 15-90 €/mois | 30-120 €/mois |
Trois scénarios pour comprendre
Scénario 1 — Incendie dans le local. Le local part en flammes pendant la nuit. Coût : 180 000 € (locaux + matériel + stocks). RC Pro ne joue pas — c'est votre propre bien. Multirisque indemnise selon le plafond souscrit + verse la perte d'exploitation pendant la reconstruction.
Scénario 2 — Client blessé sur le parking. Un client glisse sur une plaque de verglas non déneigée et se fracture le poignet. Préjudice : 18 000 €. RC Pro indemnise — c'est un tiers victime. Multirisque ne joue pas.
Scénario 3 — Cyber-attaque ransomware. Les serveurs sont chiffrés. Coût total : 95 000 € (reconstruction SI + perte d'exploitation 8 jours + obligations notifications RGPD). Multirisque cyber couvre la reconstruction et la perte d'exploitation. RC Pro cyber (option) couvre les dommages éventuels causés aux clients dont les données ont fuité. Les deux sont mobilisables.
Comment choisir
Activité sans local fixe
Consultant nomade, formateur itinérant, freelance 100% à distance : la RC Pro seule suffit dans la majorité des cas. La multirisque devient pertinente dès qu'il y a un matériel valeur > 10 000 € ou un stock.
Activité avec local commercial
Cabinet, agence, atelier, magasin : RC Pro ET multirisque obligatoires en pratique. Le bailleur exige généralement la multirisque dans le bail commercial.
Activité dépendante d'un SI critique
E-commerce, SaaS, cabinet comptable, plateforme tech : multirisque cyber devient prioritaire — le risque de perte d'exploitation par ransomware dépasse le risque de mise en cause client classique.
Pas sûr de votre couverture ? Audit en 24h
Notre équipe analyse vos contrats actuels et identifie les angles morts par rapport à votre activité réelle. Sans engagement.
Contrats liés
Les contrats et garanties évoqués dans ce comparatif.
FAQs du comparatif
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
La responsabilité civile professionnelle est-elle obligatoire ?
Elle est obligatoire pour les professions réglementées (santé, droit, immobilier, BTP, expert-comptable) en vertu de leur code professionnel. Pour les autres métiers, elle est fortement recommandée : un seul sinistre mal indemnisé peut suffire à liquider l'entreprise.
Quel plafond de garantie choisir pour ma RC Pro ?
Alignez le plafond sur le coût d'un sinistre majeur dans votre métier, pas sur la moyenne. Pour la santé : 8 M€ minimum. Pour le conseil ou la prestation intellectuelle : 1 à 3 M€. Pour l'agent immobilier : 76 224 € (minimum loi Hoguet) mais 500 000 € recommandé.
Combien coûte une RC Pro en 2026 ?
De 15 €/mois pour un consultant indépendant à 250 €/mois pour un chirurgien-dentiste à forte activité. La prime dépend du chiffre d'affaires, du métier, du plafond choisi et de l'historique de sinistres. La majorité des TNS paient entre 30 et 90 €/mois.
Besoin d'un arbitrage adapté à votre cas ?
Nous vous aidons à sortir du théorique et à choisir les garanties les plus pertinentes.
Demander un devis