Multirisque Professionnelle pour Commerçant
Multirisque commerce indépendant : boutique, stock, vitrine, RC locataire
- 4.9/5· 47 avis Google
- 60 assureurs comparés
- 0 € · sans engagement
- Devis en 2 min · réponse sous 24 h
La multirisque commerce indépendant couvre la boutique (locaux + aménagements), le stock à sa valeur de remplacement, la vitrine (bris de glace), le vol après effraction et la perte d'exploitation. Bail commercial exige la RC locataire. Tarif 2026 : 60 à 180 €/mois selon surface et CA.
⚖️ Obligations légales
Bail commercial article 7 (RC locataire) + Code de commerce L.145-1 et suivants — Tout commerçant en bail commercial doit fournir une attestation d'assurance RC locataire couvrant incendie et dégât des eaux. Sans attestation, le bail est susceptible d'être résilié. L'assurance est généralement intégrée à la multirisque pro.
Le métier de commerçant expose à des risques spécifiques que la multirisque professionnelle adresse directement : cambriolage et vol avec effraction, bris de glace vitrine, et plus largement tout sinistre touchant locaux, matériel et stock.
Cette page détaille les obligations contractuelles applicables, les risques sinistres les plus fréquents, la fourchette de prime 2026 et un scénario sinistre concret. Contenu validé par notre comité éditorial et révisé chaque trimestre.
Cadre contractuel — Commerçant
Bail commercial article 7 (RC locataire) + Code de commerce L.145-1 et suivants — Tout commerçant en bail commercial doit fournir une attestation d'assurance RC locataire couvrant incendie et dégât des eaux. Sans attestation, le bail est susceptible d'être résilié. L'assurance est généralement intégrée à la multirisque pro.
L'attestation d'assurance multirisque est requise par le bailleur (généralement annuellement) et par la banque en cas de financement. Sans elle, le bail commercial est susceptible d'être résilié.
Garanties essentielles commerçant
Locaux et aménagements
Indemnisation à la valeur de reconstruction. Incluant frais de déblaiement, mesures de sauvegarde et relogement temporaire si nécessaire.
Matériel et stock
Capital mobilier à dimensionner précisément. Pour commerçant, inventaire à actualiser chaque trimestre pour absorber les variations saisonnières.
Perte d'exploitation
CA non réalisé pendant la fermeture après sinistre. Durée recommandée 12-36 mois selon votre saisonnalité et délais de reprise typiques.
Plafonds recommandés commerçant
| Garantie | Essentielle | Confort★ Recommandée | Premium |
|---|---|---|---|
| Capital mobilier | Jusqu'à 80 000 € | Jusqu'à 200 000 € | Sur mesure |
| Perte d'exploitation | 12 mois | 18 mois | 36 mois |
| Bris de glace | 5 000 € | 15 000 € | Sur mesure |
| Vol après effraction | 50% capital | Capital plein | Capital plein |
| Tarif indicatif (TPE) | 720€/an | +30% | +80% |
Scénario sinistre type — Commerçant
Boutique prêt-à-porter 80 m², CA annuel 320 k€, stock moyen 45 k€. Cambriolage de nuit : vitrine défoncée, stock partiellement volé (28 k€), dégradation des cabines et caisse. Préjudice total : 42 000 €. Multirisque confort indemnise intégralement vol + vitrine + petit matériel, à condition que l'alarme reliée à un centre de télésurveillance ait été activée (vérification systématique de l'assureur).
Ce scénario illustre l'importance d'un dimensionnement correct du capital mobilier et de la perte d'exploitation. Les sinistres médians dans le métier dépassent fréquemment la première dizaine de milliers d'euros.
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Risques spécifiques aux Commerçants
Cambriolage et vol avec effraction
Cause n°1 (38% des sinistres commerce). Médiane 22 000 € incluant stock + vitrine + petit matériel + dégradation.
Bris de glace vitrine
Récurrent en centre-ville. 1-2 sinistres par an sur les axes passants. Plafond à dimensionner sur m² vitrage.
Dégât des eaux (voisinage, fuites)
Sinistre fréquent en pied d'immeuble. Stock textile/papier particulièrement vulnérable.
Vandalisme et tags répétés
Coût cumulé non négligeable. Souvent en option dans la MRP de base, à vérifier.
Guides liés
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Comparatifs utiles
Pages de choix pour arbitrer entre garanties ou contrats proches.
Termes du lexique
Definitions utiles pour mieux lire les garanties et exclusions.
Lexique
Perte d'exploitation
Garantie qui indemnise la perte de chiffre d'affaires d'une entreprise pendant la période d'arrêt consécutive à un sinistre.
Découvrir →Lexique
Bris de glace professionnel
Garantie qui couvre les vitres, vitrines, miroirs et enseignes de l'entreprise, qu'ils soient brisés accidentellement ou volontairement.
Découvrir →Lexique
Vol et effraction
Garantie multirisque qui indemnise le vol de marchandises et le matériel professionnel après effraction caractérisée des locaux.
Découvrir →Lexique
Responsabilité civile locataire
Garantie qui couvre les dommages causés au local loué (incendie, dégât des eaux) en tant que locataire commercial, vis-à-vis du propriétaire bailleur.
Découvrir →Autres assurances pour les Commerçants
Multirisque Professionnelle — Commerçant
GratuitRepères tarifaires
Source : FCD Fédération du Commerce et de la Distribution, observatoire 2024
Autres métiers
Questions fréquentes
Retrouvez les réponses aux questions les plus posées par nos clients
Que couvre une multirisque professionnelle ?
La multirisque pro couvre vos locaux (incendie, dégât des eaux, vandalisme), votre matériel et stock, la perte d'exploitation après sinistre, votre responsabilité de locataire, le bris de glace et le vol après effraction. Elle ne couvre PAS les dommages causés à des tiers — c'est le rôle de la RC Pro.
La multirisque pro est-elle obligatoire ?
Non, légalement non obligatoire. Mais quasi-systématiquement imposée par le bail commercial (la RC locataire qu'elle contient est obligatoire) et par les banques en cas de prêt. Sans MRP, un incendie de votre local peut suffire à liquider l'entreprise.
Comment estimer le capital mobilier à assurer pour son entreprise ?
Inventorier matériel, mobilier, stock et marchandises à leur valeur de remplacement à neuf (pas valeur d'usage). Pour un commerce, prévoir 60-150% du CA mensuel en stock + matériel professionnel à valeur de remboursement. Sous-évaluer = règle proportionnelle au sinistre.