Assurance emprunteur : banque ou délégation ?
L'assurance groupe de votre banque est rarement la moins chère. Ce comparatif détaille les différences concrètes sur le coût, les garanties et les exclusions — et explique dans quels cas la délégation est vraiment rentable.
En bref
Vous venez de signer votre offre de prêt. La banque vous a proposé son assurance groupe en même temps que le tableau d'amortissement. C'est commode, c'est rapide — et c'est souvent 40 à 60 % plus cher qu'une délégation pour un profil standard.
Depuis la loi Lemoine (2022), vous n'êtes plus contraint de garder l'assurance de votre banque. Vous pouvez déléguer à tout moment, sans frais.
Assurance groupe banque vs contrat de délégation
| Garantie | Assurance groupe banque | Délégation externe★ Recommandée |
|---|---|---|
| Taux annuel — non-fumeur 35 ans | 0,25–0,45 % | 0,08–0,18 % |
| Calcul de la prime | Sur capital initial | Sur capital restant dû |
| Définition ITT | « Toute profession » | « Propre profession » disponible |
| Questionnaire médical | Complet sauf exception légale | Supprimé si ≤ 200 000 € / avant 60 ans |
| Couverture indépendants / TNS | ITT souvent limitée ou exclue | Contrats spécifiques (April, Suravenir) |
| Sports à risque | Exclusion quasi-systématique | Rachetable en option |
| Résiliation | Possible à tout moment (Lemoine) | Possible à tout moment (Lemoine) |
| Délai de franchise ITT | 90 jours standard | Modulable : 15, 30 ou 90 jours |
| Mi-temps thérapeutique | Absent dans la majorité des contrats groupe | Inclus dans la plupart des contrats |
Profils pour qui déléguer est très rentable
Non-fumeurs de moins de 45 ans en bonne santé, sans antécédent médical et sans sport à risque. L'écart de tarif est le plus important pour ce profil — jusqu'à 60 % d'économie sur la prime.
Profils pour qui la délégation est plus complexe
Seniors de plus de 55 ans, fumeurs, ou profils avec antécédents médicaux. L'écart est plus réduit. La convention AERAS s'applique, et certains assureurs spécialisés (April, Suravenir) proposent des conditions meilleures que les bancaires même pour ces profils.
Indépendants et TNS : attention à la définition ITT
La garantie ITT d'un contrat groupe bancaire ne couvre souvent pas les non-salariés correctement. Vérifiez la définition exacte : une prime légèrement plus élevée avec une définition « propre profession » vaut mieux qu'une prime basse avec une couverture insuffisante.
Dans quels cas rester avec l'assurance banque
Déléguer a un coût en temps et en démarches. Pour un prêt court (moins de 7 ans restants) ou un capital restant dû très faible (moins de 50 000 €), l'économie nette peut être marginale une fois les frais de gestion déduits.
Si vous avez un profil médical complexe déjà accepté avec des conditions négociées par votre banque (surprime faible, exclusions limitées), comparez l'offre de délégation avec soin — un nouveau questionnaire médical pourrait aboutir à de moins bonnes conditions.
Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine : le récap des quatre lois
Loi Lagarde (2010) — ouverture de la délégation dès la souscription. Loi Hamon (2014) — résiliation possible dans les 12 premiers mois. Loi Bourquin (2018) — résiliation à chaque date anniversaire. Loi Lemoine (2022) — résiliation possible à tout moment, sans condition.
La fiche standardisée d'information (FSI) de votre banque liste exactement les garanties minimales exigées pour accepter une délégation. Sans elle, les comparaisons sont approximatives. Toute banque est légalement tenue de vous la remettre sur demande.
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Pages business liees
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